3%的增额寿又要没了？该不该上车？

于是，能长期锁定 3% 复利的增额寿等产品，就成为很多朋友挪储的好选择。
但最近，市场又传来预定利率要继续下调的风声，3% 的增额寿可能即将成为历史。
可这距离上次 3.5% 调整还不到一年，为什么增额寿总是一波三折的变动？买了的有影响吗？没买的要不要抓紧上车？
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亲爱的客户朋友们，我今天这篇内容就来详细解答这些问题，让您一次性了解清楚！
一、3%的增额寿，又要没了？
这两年只要一提到稳健的金融产品，增额寿保险，绝对榜上有名。
因为你往下看，存款利率一路连降，甚至多家银行连长期大额存单都停发了。
你往上看吧，房产股票基金，更是过山车式的一片哀嚎，而增额寿就稳稳站在中间。
要安全，它的收益白纸黑字写进合同；要收益，它能长期锁定近 3% 的复利，要流动性，ta支持减保领取和保单贷款。
可以说很好地兼顾了安全、收益和流动性这个金融不可能三角。
所以很多有长远眼光的人都往保险@挪储，甚至就连银行都绕过自家理财优先推荐它。
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可问题也来了，现在这个大环境下，它真的还能像上面那样，锁定一辈子收益吗？而这也是增额寿，很可能调整的最大原因。
因为 3% 的预定利率，比起目前市场利率还是太高了。
要知道银行大额存单不过 2% 出头，最长锁定5年，可增额寿却是保额复利3%锁定终身
而这又会导致第二个问题，保险公司的收益没法打平。
我专门查了近几年保司的投资收益率，3.5%左右，加上中间渠道成本，不夸张的说不少保司都是，在前期“亏本赚吆喝”。
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随着未来利率持续走低，几年，十几年，几十年后呢？所以为了我们的保单安全，监管才会一再出手，下调保单预定利率（4.025%—>3.5%—>3%—？）和万能险结算利率。
按照这个趋势，接下来继续调整3%的预定利率也并不意外，甚至业内人士预测下调至 2.75%、2.5%，都只是时间而已。
二、预定利率下调，到底有啥影响？
那调整以后又有什么影响呢？最大的一个：收益降低。
增额寿收益全部来自于现金价值，一旦调整预定利率，现金价值就会发生变化。
我们以100万本金，按3%、2.5%、2%等不同利率在复利下，来看未来20年、30年、50年、70年，甚至更长时间的收益差距。
仅差0.5%，就差异很大，更不用说未来预定利率还会持续降低呢？
当然实际增额寿保险的现金价值，还要考虑预定费用率、预定死亡率等因素；但预定利率降低，对现金价值的变化，是有目共睹的
已经买了3%预定利率保险的朋友们，不用担心，你的保单已经锁定了，不受未来下调的影响。
三、还在考虑入手的朋友，要不要趁窗口期上车呢？
站在业内人的角度，客观中立地说，增额寿确实有它独到的优势，安全，能锁定长期利率，收益也可观。
但如果说你手里没有闲钱，或者手里的资金在中短期内（5-10年）都是要用的，完全没有针对10年期以上资金的配置规划；那它再好也跟你没有关系。
可要是你想做资产的长期配置，或者你看到了现在老龄化少子化的趋势，想给自己准备养老金，给孩子规划教育金的，那确实可以趁此机会，提前锁定3%预定利率的增额寿